הבנק בוחן את יכולת ההחזר שלנו, כלומר כמה כסף אנחנו מסוגל להחזיר בחודש, ומכאן, מה ההחזר החודשי המקסימלי שנוכל לאפשר. כמובן שזה משפיע על גובה המשכנתא שירצו לתת לנו.

​

למרות שיש מספר בנקים ויתכן שבבנק אחד תקבלו סכום גבוה יותר מאחר, החישוב של יכולת ההחזר שלנו נעשית בצורה אחידה, מכיוון שהחישוב הוא על פי הוראות בנק ישראל, שמכתיב את ההוראות לבנקים.

 

מספר נקודות חשובות

• הבנק מתייחס להכנסה נטו בלבד: לא ברוטו, אלא רק מה שעובר לבנק - מה שמשולם לכם אחרי מיסים. בנוסף חשוב שההכנסה תשתקף בעובר ושב, שהסכום שכתוב בתלוש יעבור בצורה מדויקת לחשבון בכל חודש.

• ממוצע של שלושה חודשים לשכירים: ממוצע הכנסות של עצמאי הוא על תקופה של 3 שנים ולא רק 3 חודשים. טיפ חשוב: אם ההכנסה עונתית, ניתן להראות חישוב שנתי בעזרת טופס 106.

• ותק במקום עבודה: מצוין כשמראים ותק גבוה! זה מראה על יציבות בהכנסות, אך אם אין ותק של שנתיים אז אפשר להראות תלוש ממקום עבודה קודם כדי להוכיח רצף תעסוקתי.

• התחייבויות והלוואות: לאחר שהבנק חישב את הכנסת הנטו שלנו, הוא יפחית מסכום זה את גובה ההחזר החודשי של ההלוואות שיש לנו כיום. (משכנתא אחרת תחשב גם כן). אין הכוונה לשכ"ד או הוצאות אשראי, אלא רק הלוואות או התחייבות דומה. טיפ: הלוואה לתקופה של שנה וחצי לא נחשבת לקיזוז ההכנסות, לכן אם יש הלוואה שקשה לפרוע, תוכלו לקצר אותה לשנה וחצי או פחות ואז היא לא תפחית מההכנסה נטו שלכם.

• חישוב 40% מתוך ההכנסה הפנויה: לאחר שסכמנו את ההכנסות שלנו והפחתנו את החזרי ההלוואות, מתוך הסכום שנותר ילקחו 40%, וזו תהיה יכולת ההחזר שלנו.

 

לדוגמא:
הכנסה חודשית של שני בני הזוג בממוצע: 13,000 = 8,000 + 5,000  
ולאותו זוג יש הלוואה בהחזר חודשי של 800 ₪ ל-3 שנים. כלומר, ההכנסה נטו בניכוי התחייבויות היא: 12,200 ₪. ההחזר החודשי המקסימלי שהבנק יאשר לכם להגיע אליו 4880 - ש"ח = 40%X12,200.

​

חשוב לציין: במהלך השנים ההחזר החודשי יעלה עם עליית ריבית ומדדים, ותוך כדי ההלוואה לא יחושב שוב יכולת ההחזר שלנו, אלא רק ההחזר הראשון לצורך אישור ההלוואה.

​

רוצים לקחת משכנתא? לקחתם כבר משכנתא אבל אתם רוצים שדן יבחן האם ניתן לשפר את התנאים שלכם? שלחו הודעת וואטסאפ בכל שעות היממה (24/7) לדן, והוא יחזור אליכם במהרה!